人保车险|新能源车险必备：保险条款解析，防坑指南
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车险是人保财险的一项重要业务，涵盖了多种的专属服务。随着新能源汽车市场的快速发展，购买新能源车险已经成为每位车主的必备选择。然而，新条款推出至今，还是有很多人没有搞懂，今天带大家全面解析一下。
首先，更换了定义
在框架上，整体沿用了与综改后行业颁布的机动车商业保险示范条款相同的格式与结构：即由总则、三个主险条款（车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任保险）、通用条款、附加险条款和释义构成。其中，将所有涉及“机动车”的字样，统一替换为“新能源汽车”，以便和传统商业车险条款进行区分。
其次，新能源车险条款仅适用于客车和货车，并不适用于挂车、特种车等其他车类
目前新能源车险条款适用的车类，主要覆盖了更为广泛的客车和货车。这基本能够解决95%以上的新能源汽车车主的投保需要。
但是，新能源车险条款并不适用于所有车类。比如挂车，由于其自身没有动力系统，并不在新能源车险专属条款的保障范畴，仍需按照传统商业车险条款投保。
短期内，新能源条款对“车电一体”和“车电分离”两套技术模式均适用。
接着，扩充保障责任，重点解决“用电安全”和“火灾事故”问题
新能源车险条款，结合了新能源汽车风险特征、风险场景，在传统商业车险条款的基础上，对消费者重点关注的“用电安全”和“火灾事故”的热点问题，进行了保险责任的扩充。
比如车辆损失险中，重点明确了“三电系统”及出厂设备属于车损险的保险责任，列明下列设备的直接损失由保险人负责赔偿，包括：
①车身；
②电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；
③其他所有出厂时的设备。
但是，与传统商业车险条款中的自然磨损类似，电池衰减的损耗，并不在新能源车险条款的保险责任范畴。
剔除与发动机有关的增值服务
新能源汽车由于大部分不再具有燃油发动机，因此新能源车险条款在车辆损失险中删除了发动机涉水除外特约险。在增值服务里，也剔除了道路救援服务特约条款中的“送油”、“搭电”服务，删除了油料费。
新增五个热门附加险，扩充新场景下车险外责任
新增的五个附加险为：
①附加外部电网故障损失险
②附加自用充电桩损失保险
③附加自用充电桩责任保险
④附加智能辅助驾驶软件损失补偿险
⑤附加火灾事故限额翻倍险
其中附加险1-3，都是与新能源汽车相配套的设施，但严格意义上讲，它们并不属于汽车标的本身，而是属于非车险范畴。
这说明新能源车险条款带来的不只是新能源车险本身的变化，更将指导我国汽车产业走向电气化、智能化、共享化车险模式的演变。
明确新能源车险的折旧率，让新能源汽车残值更有保障
新能源车险折旧率的变化，主要体现在9座以下家庭自用车和非营业客车上。
相比传统车险0.6%的折旧率，新能源车险的折旧率根据燃料类型，分为纯电动汽车，和插电式混合动力与燃料电池两档。
其中纯电动汽车，折旧明显高于其他车型。且价格越低，折旧越快。可见，在10万元以下、10万元-20万元、20万元-30万元、30万元以上四个价格档次中，10万元以下的纯电动汽车由于电池价格占比较高，故折旧最高为0.82%。
而插电式混合动力与燃料电池汽车由于电池价格占比较小，折旧也最低为0.63%，略高于传统燃油车的0.60%。
以上，为本次新能源车险专属条款与传统车险条款出现变化的地方。
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